支付宝花呗、借呗和信用卡用的多的人,征信情况比从没借钱消费过的“白户”要好吗?

作为一个银行从业人员,很高兴可以和大家一起探讨这个问题。

征信按照主体区分,可以分为企业征信和个人征信,而我们一般常说的主要是个人征信,也是大家比较关心的问题,从内容上来看,个人征信报告主要包含六个方面:公安部身份信息核查结果、个人基本信息、信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息等,征信报告主要体现的是个人及时履约情况以及当前负债信息。

二、什么是“白户”

2、花呗提额速度是否快于信用卡?

大家好!我是“借借技巧”,作为银行从业人员,也是《教你轻松掌握银行个人贷款》一书的作者,我对银行贷款相关事情较为了解,我来回答这个问题较为合适。

当然花呗也有优势,主要在于门槛比较低,学生党也可以随随便便开通,但学生党开信用卡就不太容易了。

首先,我先直接告诉大家,银行非常不喜欢有“小额贷款平台借贷记录”的客户。因为银行认为,会上小额贷款平台借款的人,都是资金十分紧缺的人,这样的人风险很高,所以干脆对这类人群作为“预警人群”。具体情况分析如下:

一、知悉支付宝花呗、借呗和信用卡的性质

信用卡是银行发行的信用消费产品,信用卡的信息也会上传央行征信系统,因此对将来从银行借款是有影响的。

大家可能就会问了像借呗、微粒贷这些上征信的小额贷,到底是否影响车贷、房贷、信用卡审批呢。

自然,花呗虽然没有进入征信,可是花呗的问题还是比较严重的,因为花呗会存在一个很大的问题,就是花呗会影响你的消费习惯,如果你经常借花呗的话,你会养成花呗的习惯,这会影响你的消费习惯,像我现在每个月都习惯使用花呗,这种类似于信用卡的形式,让我超前消费。

至于一些小的地方银行或民营银行,资金有限,担不起坏账的损失,国家政策收不收紧,都可能会按照后面一种情况来筛选申请人。

大家都知道社会主义核心价值观中就有“诚信”二字,政府也在大力推行诚信社会,诚信可以大大降低社会交易成本,有力促进经济发展,在这里我为什么要提到诚信呢?因为诚信包含了征信,诚信更为宽泛,而征信主要是反映借贷信息。

一、什么是征信

当然信用卡还有其他地方优于花呗。信用卡免息期一般是50天,花呗40天;信用卡积分体系很完善,拿来兑换话费、航空里程非常划算,而蚂蚁积分还在摸索阶段,跟信用卡积分体系没法比;信用卡根据卡种不同会有很多持卡人专项优惠,比如高铁vip休息室啦,9元看电影啦等等的。

回到我们的问题,银行会喜欢经常借钱并及时还款、信用良好的人还是只有存款,没有借钱消费过的“白户”?我很负责的告诉大家,银行这两类人都喜欢,都会借钱给他们,哈哈😃。很显然,第一类是银行的绝对信贷客户,而且是重点营销客户,这类人需要资金而且信誉良好,可以说是最佳目标了。而第二类客户是银行的存款客户,银行需要他们的钱作为存款,而如果他们需要贷款,那么银行就更喜欢了,这类人有积蓄,无负债,没有不放心的[呲牙]。

但是,由于信用卡本身就是银行的业务,而且风控严格,因此信用卡对征信系统的影响主要是还款是否准时,只要你按时还款,信用卡对征信系统的影响是偏正面的。

这两天我特意跟交行一位地区分行的副行长请教了下这个问题,他给了一个比较有说服力的答案:

中国人民银行征信中心网站,具体的查询方式可以百度一下,24小时内就可以拿到电子版的征信报告。提醒大家,不要太过频繁的查询征信记录,一年一两次就差不多了。

1、借呗是否上征信?

我是金融小白,是一名银行在职人员,日常工作中时常遇到类似的情况,跟大家谈谈自己的一点看法。

但遇到国家政策收紧,需要尽量砍掉一部分申请贷款的人,那尽量找有瑕疵的:两个申请人,一个只用信用卡,一个又用信用卡又用小额贷,那当然优先给只用信用卡的;两个都用信用卡,一个每个月用几万都能没有逾期记录,另外一个虽然没有用卡,但每个月都在申请几百块钱的小额贷款,那自然批给每个月使用额度大的。

当然,我本人没有用信用卡,上述描述,也只是听这个朋友说,具体是否真实大家自己斟酌。我买房时因为嫌贷款麻烦,手续繁琐,还要等待贷款审批,所以买房都是直接一次性付款,平时也不喜欢那些花呗,借呗和信用卡,本人没有一张信用卡,也不需要什么信用和征信记录的累积,因此所说的只是道听途说,仅供参考吧。

首先大家需要先明白支付宝的花呗和借呗的区别,花呗上征信是需要本人授权的,而借呗开通的时候就需要进行个人征信查询。所以花呗是不能取现的,只能直接消费,而借呗你是可以取出现金使用的。所以花呗有没有不会影响银行对你的看法,因为他不会知道你的使用情况。而借呗则不同,借呗正常使用,银行不会区别对待,但是如果出现逾期现象那么以现在银行业的市场环境、监控要求,基本上你可以和银行说再见了。

朋友们的评论我都看过了,总结了几点,现在跟大家分享一下:

4.银行最为喜欢的客户就是有信用卡使用良好记录,又在银行有较多金融资产的客户。信用卡使用记录良好,说明客户信用状况好;有金融资产说明该客户的安全性高。

2、借呗借款信息对征信来说是好是坏?

中国人民银行征信中心

花呗是支付宝里面的一款信用消费产品,目前并没有接入央行的征信系统,因此,如果银行查询你的征信记录,即便花呗有逾期,他们也看不到。

评论区看了一下,有两个点大家比较反对我

感谢您的阅读!

借呗的额度虽然高,比如我的额度达到了10万元,这应该算是目前额度比较高的一类了。但是,借呗的日利率是万5,虽然借呗的利率是从0.15-6,但是对于问这种万5的人来说,如果拆解开来,年利率高达18%,(年利率=0.05%*360=18%)这可不是一个低值。

  • 1、借呗入征信?

    另外就本人使用情况而言,花呗的提额频率比信用卡高。我使用信用卡和花呗都有3年多的时间了,建行信用卡12k几乎没有提额(非pos党,信用卡仅用于正常消费,而且我还是学生,消费额确实不高),花呗却从1k提高到接近20k。

    借呗是进入征信的,这是支付宝明确的回复,如果你的借呗不按时归还,出现逾期的话,是一定会进入到人行征信的,影响你的生活方方面面。

  • 从银行的角度来看,你的流水,即你每个月的资金流入流出情况,处在一个什么样的层次,比如10万级别,还是30-50万级别,还是100万以上级别。这是首先第一要素。第二,资金的存留时间。很多人为了制造流水,资金进账就转出,长期户头是空账——即没有最低金额的存款,对于银行来说很容易就屏蔽你。第三,资金的借贷记录和还款信用,没有逾期,经常借贷及时还款,甚至提前几天还款。那么,对于银行来说,你就属于优质客户。

    ——————————————————————

    这种比较小额的频繁借贷,虽然没有逾期,但这对征信的影响应该还是弊大于利的。如果有大额的资金需求可以尝试借呗类的现金贷。

    3.对于没有任何信用记录的“白户”,银行也是较为喜欢的。银行对“白户”的喜欢程度要大幅高于有小额贷款记录和有信用卡不良记录的客户。但由于银行无从考察“白户”的信用情况,因此对其首次审批的信贷额度一般不会太高。

    针对第一个问题,确实说声抱歉,我仔细核对了我的3月份查的征信报告,借呗确实没有上征信。

    欢迎讨论。

    如果是“白户”,金融机构根本没有办法去了解你的过去,因为你在征信报告上没有留下任何痕迹,没有了过往数据,金融机构可就没那么放心大胆的给你放款了,为了弥补不确定性,金融机构很有可能要求贷款利率上浮,或者直接拒贷。

    四、个人意见

    大家身边可能也有人借了很多网贷,但是车房贷信用卡还是都都批了。我曾经也怀疑过这个理论,但是从民间金融机构的视角来看,是绝对影响的。

    我上面的描述是借呗属于小微贷,而征信上会记录你的每一笔小微贷,比如你一次借了300,一次借了500,就会在征信上出现两条借款记录。下图是本人的征信报告截图,有一段时间净瞎借,花了我的征信。

    征信也是如此,适当的使用信用卡、借花呗等信用工具,对个人还是有比较大的好处的,通过一次次的按时履约,金融机构可以从过往的历史来判断你是一个比较诚信的人,每次都没能够准时履约,有了这些信息,金融机构可以较为放心的开展合作了。当然,如果太过频繁的借贷,也会弄“花”征信,给人最直观的感觉就是这个人非常缺钱。

    只有当你的信用卡出现严重逾期记录时,这就对你的征信报告产生负面影响了,这样的报告就不如白户了。

    中国人民银行征信中心的权威说法是:建议你每年内至少查1次信用报告,在了解自身信用状况的同时,检查是否存在别人冒用或盗用你的身份获取贷款、信用卡的情况,是否有错误信息,是否有未经您的授权违规查询的情况等。

    适当使用信用工具对个人而言是有必要的,在市场经济下一个人一辈子不和金融机构打交道的概率很低,如果不注重平时的点滴积累,关键时刻可能会掉链子。当然,信用工具也不得滥用,弄“花”征信付出的成本或者代价也是不小的。

    以上信息仅供参考。

    评论区有不少朋友跟我反馈现在借呗已经入征信了。

    这一点我自己没法确认,我三月份查的征信报告,那时候是没有的。今年我不会再查征信了 征信查询太频繁也不太好。

    虽然花呗与银行的信用卡类似,但对于花呗而言,其本身并未接入征信系统,所以无论你如何使用花呗,使用的再怎么频繁,对于你个人的征信来说,没有任何的影响,因此也不影响你的贷款。

    总之,存款人相当于银行的供应商,而用卡人是银行的客户,就跟做生意一样,二者都很重要,但客户肯定要比供应商享受的待遇好一些😊

    所以,借呗的记录对征信系统整体是偏负面的,如果你有借呗,还不如白户。

    3、信用卡

    支付宝借呗和信用卡多的人是否比“小白”征信好,我认为,借呗和信用卡按时归还经常使用的会比“小白”在银行的信用度高,这并不是征信好坏的问题,打个比方,做生意的人在做生意时是愿意选择常年合作愉快的人在一起做还是选择一个新的合作伙伴去做,毋庸置疑,肯定选择前者,银行也是,首先,经常使用借呗,信用卡的人,每次使用、归还,银行都有记录能查询到,银行从这些人身上赚到钱的同时还了解一个人的信誉,而小白的话银行第一次和你打交道肯定要对你有了解,如果你在该行有存款的话,银行是根据你存款比例借钱给你的,当然银行也很乐意,因为你有存款他不害怕黄账,如果你没有存款的话银行第一次给你下发信用卡的话额度相对来说是比较低的,贷款的话还需要各类证明加担保人,就是因为银行没有和你打过交道,彼此之间没建立信任度;其次,银行也是做生意的,他也是以盈利为目的的,你光有存款,虽然银行可以拿着你存的钱去做投资,但是对你来讲你是赚银行钱的,相当于银行拿你的利息低的钱去投资汇报高一点的项目赚取差价的,而经常使用信用卡的人每次使用都是给银行带来效益的。

    借呗目前是接入央行的个人征信系统的,所以你在借呗上的每一笔借款,我们在央行的个人征信上都可以查询得到,频繁的使用借呗对个人在银行贷款会造成一定的影响,但只要借呗的金额不大,且你能按时还款,那么影响就不大,大部分最终都可以下贷。

    先说借呗,不到万不得已不要用。借呗属于小微贷,跟花呗、信用卡这种消费贷有本质区别。每一笔小微贷都会记录在征信上。小微贷对于征信肯定是一种偏负面的记录,即使你没有逾期。

    1.不少银行对于有小额贷款平台的客户,基本不审批贷款。有的银行的要求可能会宽松点,但发现在小额贷款平台有不良记录的人,是坚决列为贷款禁入名单的。

    借呗一款小额贷款产品,借呗的信息会上报央行征信系统,因此借呗对征信系统是有影响的。

    这个需要辩证的看待下,一般而言,适当的使用信用工具是没有问题的,对个人来说也是有好处的,为什么这么说呢?人与人之间交往,你怎么去判断这个人诚信与否,那肯定是要看他跟你或者跟其他人往来情况,比如说甲找你借钱了3次,都能够按时还给你,向乙借钱了2次,也按时归还了,综合来看我们大致可以认为甲是一个比较诚信的人;反过来说,如果甲这个人大家都不熟悉,只是了解到一些简单的信息,突然甲找你借钱,你是否会借钱给他?我觉得可能性不大吧,毕竟你要考虑他能不能还。

    但是!!!请大家不要像我上面的截图里发的那样,没事儿就借个几百,然后有钱就全还了。我当时看到我征信报告一大片小微贷记录,都有点慌。。

    2.对于有信用卡不良记录的人,银行在对其放款时,审批会更为严格。对于有“连3累6”(连续3次逾期或是一年内有6期逾期)征信情况的客户,一般都会被银行拒之门外。

    这里要说一下,对征信会产生较大不利影响的是逾期记录,如果小微贷没有逾期,对征信的影响不会那么大

    信用卡 > 花呗 > 借呗

    可以明确地跟你说,借呗、网商贷、微粒贷、金条、包括美团生活费、捷信分期这种有消金牌照的,借一次上一次征信,借一天也上,全部都是!!

    也不要以为你不借网贷,就和你没关系。蚂蚁借呗网商贷知道伐,微粒贷晓得伐,京东金条晓得伐。网商贷刚出来的时候免息用一个月,有人借吗?我借了,不仅借了它还上了征信…..

    信用卡

    第二个问题,可能就因人而异了。我是用花呗近4年,建行信用卡卡用了3年,中信信用卡用了2年。花呗从1k到20k;建行卡12k没变过;中信卡从25k涨到27.5k。总结起来,就是我的信用卡几乎没涨,花呗翻了近20倍,所以我会得出这样的结论

    再说信用卡和花呗,都属于消费贷,只要不逾期,是不会影响你的征信的。

    因此,特别是借呗或者信用卡,这是按照规定必须上征信系统的,你每消费一笔,都会有记录,诚然,你的信用度很好,也会按时还款;可是,一旦你没有按时还款呢?你在征信系统中就有留下浓墨重彩的一笔。

    3.银行卡作为目前最为主流的小额信贷工具,也是银行自身的产品,因此对于信贷准入的参考价值很高。所以,银行在审批贷款时,会重点考察借款人的信用卡使用情况。

    二、银行贷款审批的倾向

    一般说来,借呗的情况会影响银行借款审批,我一个同事申请房贷的时候,银行发现他有借呗,要求他先把借呗还了才放款。

    花呗和信用卡最重要的一点区别是,信用卡是银行发行的东西,是你信用的一种象征,长期的信用卡良好使用记录对你的征信是很有帮助的。而花呗作为阿里系的消费贷产品,花呗用的多只会涨你的蚂蚁信用分,不可否认蚂蚁信用分现在作用也很大,但是银行不吃这套,你要跟银行借房贷、车贷的时候,银行只会看你征信,不会看你蚂蚁信用分的。所以,为了征信,能使用信用卡的地方,尽量使用信用卡吧。

    从这一点看,花呗对央行征信没有影响,有没有花呗是一样的。原来有些银行审核借款会采用芝麻信用记录,但是,最近蚂蚁金服停止了芝麻信用对外服务,这样花呗就不会对银行业务有影响了,和没有用过的白户是一样的。

    2、借呗

    作为一个银行信贷员,我们接待的每一位客户一定会要了解的就是征信,只要有超过六次以上的逾期记录我们是直接拒绝。六次以内也是看情况来的,金额太大,不能提供证明是非恶意拖欠的都是直接拒绝的。所以现代社会个人征信是越来越重要了,而且影响也越来越大。

    www.pbccrc.org.cn

    评论区也有朋友反馈说,曾经有借呗借款,按时还款后,去申请房贷车贷没碰到什么问题。

    以上是本人一些见解,欢迎留言讨论。

    借呗

    所谓的个人征信记录,本身就是要求你要有记录,银行才好判断你的征信好与坏,没有任何的记录,银行又如何判断你好坏呢?所以说完全没有融资的白户,不见得就是好的。而你所列举的三个产品中,花呗不上征信,信用卡本身就是银行鼓励的产品,对于你个人融资会造成影响的只有一个借呗,只要你的金额不高,不出现逾期、欠息,那么使用这些产品形成的个人征信记录反而是优于白户的,因为银行可以从你的历史记录里来判断你个人信用的好坏。

    所谓“白户”是指从来没在金融机构发生过借贷信息,征信报告中只有个人的身份信息等内容。

    三、是借贷信息多好,还是“白户”好

    但是为什么又有人征信已经花的不像样子了,还是能从银行拿到贷款呢?

    暂时就聊这些,回头想到别的再来更新吧。

    对于银行而言,两者都不算太好的客户,但是一定要区分,使用花呗、借呗和信用卡多的人相比白户会更容易获得银行的贷款。

    花呗

    征信和生活

    从信用的角度看,花呗,借呗,属于先消费后还款或分期还款的金融创新工具,而信用卡,则是一个信用工具。对于银行和征信来说,信用卡和贷款在征信里的影响或者权重最大,花呗和借呗,对征信影响几乎没有。

    花呗、借呗、信用卡虽然都有借款的性质,但是,它们对征信系统的影响是不一样的。

    1、花呗

    恰恰相反,经常使用花呗、借呗的人,可能征信并没借钱消费过的“白户”要好!甚至于你去银行贷款房贷或者其他贷款,银行可能拒绝给你办理借贷,原因很简单,且不说你按时还款,银行会认为一个经常借钱的人,一定是因为经济能力特别差,如果借钱给你,你的借款还不起,这不是“肉包子打狗又去无回”吗?

    借呗毕竟属于小微贷,现在没有入征信不代表以后不入,还是不建议使用的,而且我借呗万4的利率,算比较高了,年化好像是15%还是12%,记不清了,借来也不划算。

    这个国家没有统一的标准,各个银行会根据自己的资金额度制定±政策,比如资金实力雄厚的四大行,即使你经常用小额贷,只要你没有逾期过,而且工作稳定,有固定收入证明,还是会给你放房贷车贷。

    2.支付宝借呗是一款小额贷款平台,其有纳入银行的征信系统,客户每使用一笔贷款,都会在征信中记录一次。所以,借呗使用频繁的客户,就会在征信中留下许多的查询记录。银行十分讨厌这种客户。

    其实,借呗并没有你想象的那么好。

    • 通常来说,银行会关注你借呗的逾期情况,如果逾期严重,肯定影响比较大,即便没有逾期,有的银行也认为你资金来源不够稳定,否则不会申请小额借贷。

      而我这个朋友,他因为经营亚马逊,流水非常好,货款进账除了支付供应商货款就停留在账户上,而经常通过信用卡透支或者刷卡套现出来,只用于周转,及时还款,这样,几年时间,他的信用额度不短提升,目前已经可以基本满足公司每月100万以上的周转需求,并且在银行端的信用记录非常良好,信用额度持续提升中。

      当一个人已经到频繁去借五百元小额贷款的地步了,不管怎么解释,在风控人员眼里,这份征信已经是不及格了(俗称征信花了)。

      3、哪里可以查征信记录。

      因为这两天问信用卡的粉丝比较多,建议大家倒卡或者空当接龙的时候,最好不要给一张卡刷满。比如一张两万的卡,刷50%出来就可以了。现在早做准备,避免以后申请车房贷或者需要贷款的时候,征信出问题。

      二更

      先给答案:

      我以前一个同事,买房后装修,本身自己准备好了装修款,但是,他有意积累信用:因为买房办理了信用卡,信用额度最开始是15万,他每次装修材料都是先信用卡刷卡,再还款,再刷卡,再还款,从而滚动消费导致信用持续上升。最后他甚至花钱自己买了POS机刷卡,他的目的就是积累信用卡刷卡信用,到了17年他开始做亚马逊电商时,信用卡信用额度已经累积到100万,目前,他就靠信用卡信用来进行公司款项的周转。而因为信用卡有一个50天的免息期,因此,对于他来说,目前总体的融资成本还是比较低,据他说,应该在6.7%左右,比银行贷款可以省去一堆的手续和抵押担保品的要求。

      小贝建议大家有时间都可以去人行征信中心查一下自己的征信,现在可以直接网上查了,虽然是简版的,但是胜在方便,如果发现有问题再去线下打一份征信也不迟。

      信用卡是银行自身推出的产品,本身而言,银行就是鼓励用户多刷信用卡的(这才会有每年刷满6笔次年免年费),现实中我们每刷一笔信用卡,即使没有分期、逾期,银行仍然可以从商户处获得刷卡的手续费,所以说频繁的使用信用卡对于你的个人贷款没有任何影响,只要你不出现逾期情况。

      两者分析

      我可以肯定的告诉你,一定是影响的。

      ————————————————

      三更:

      以前征信是大多数人生活里接触都比较少,因为正常需要借钱的都是企业主,借款成本也比较高。但是现在因为互联网发达,各种网贷层出不穷,之前提到的五六十页的征信,就是一个网贷老哥的。

      因此,我们建议大家,适当的消费,慎用花呗、借呗以及信用卡。

      1.支付宝花呗是一款消费预支产品,不是真正意义上的贷款,所以不上银行的征信系统。客户在花呗上的使用情况,银行无从考察。

      图标

      一是因为能够申请到信用卡,说明银行已经对你的财务状况认可了;二是信用卡额度越高,说明你信用水平越好;三是信用消费都准时还款,说明你比较守信。

      最后,祝大家经济生活越过越好!也请关注我,便于查看更多的专业回答和理财干货。

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    1. 不打得你面露桃花,你就不知道花儿为什么这样红

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