未来五年银行利息升还是降?

我觉得,未来5年银行利息是会下降的。

自从2019年中期开始,存款市场中的高息存款利率就不断在下降过程中。在去年年化利率超过5%的定期存款产品比比皆是,而现在已经是凤毛麟角了。自从第四季度,对结构化存款产品进行严查之后,假结构性存款产品也难觅踪影,其高利率也自然消失于市场之中。在年底,央行叫停了定期存款在提前支取时,不得就近挂档计息,智能存款产品也是利率不断下行。

一、先说我的结论:

  • 一是大概率降息,但降息空间非常有限。目前的利率已经是处于国内历史最低值,可下降空间也不太大,但从发达国家低利率甚至负利率(不是储户倒贴钱,是指银行利率低于通货膨胀率)来看,中国利率还有下降空间。
  • 二是央行的可操作货币手段已经较以前多,金融界的麻辣粉(MLF)、酸辣粉(SLF),贴息,白名单优惠利率等等,很多手段比降息效果更好。
  • 三是根据《21世纪资本论》来看,随着财富快速向少数人集中,为降低资金无风险食利,中央政府有压制无风险利率(存款利率)的冲动。
  • 四是在全球疫情大放水情况下,中长期不排除短暂加息的可能。

看完两件事:

二、主要理由如下:

目前5年期的银行利率,最低为四大行,100万元属于大额存单,利率大概在4.2%左右,高的银行能达到5.65%。我们就以最高利率计算,100万元5年后的收益为:100万×5.65%×5年=28.25万,也就是说100万存银行5年,最多赚28.25万,这个计算应该很明了。100万的房子,如果地方好的话,一年的收益都比银行5年期的收益要高。如果就按平均值算的话,房子一年10%上涨幅度,5年收益就是50万,也比银行5年期最高利率收益的28.25万,要高出将近一倍。

1.首先看,降息和升息是为了什么?

2.关注我,让我们成为长期关系

从2008年美国次贷危机以来,为刺激经济,各主要经济体便大搞量化宽松政策,使得政府债务显著增加;12年欧债危机后,欧盟等西方国家大搞零利率,个别激进的如瑞士甚至搞起了负利率,然而,此举并没有奏效,全球债务非但没有缓解,反而呈恶性膨胀之势,一些新兴经济体就此陷入债务泥淖。到2019年底,全球债务已达到天量的1800万亿人民币之巨,其中中美两国约占40%。中国作为主要的新兴大国,全球第二大经济体,债务总量也高达近百万亿之巨(政府债务加居民债务),约等于2019年GDP总量。这对目前还保持较高利率的银行利率形成极大压力。尽管我国也在逐步放开利率市场化,如放开存款利率上限,贷款实施LPR报价等,但是由于央行的指导性作用依然存在,我国的存贷款利率依然保持在较高的水平。前央行行长周小川先生近期表示,我国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。也就是说在全球降息的大趋势下,我国降息的趋势很难避免,但是由于目前有较高的利率区间,离负利率水平还是有相当的缓冲期的。

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长期来看肯定是降的,我们国家降到负利率可能还不太现实,但是降到零利率是很有可能的。可以参考其他发达国家利率变化规律。

未来利率下行的情况下,如果现在有余钱,建议找一些能够锁定利率的投资渠道去锁定现在的一个利率红利,因为在未来,嗯,无论是银行的存款还是银行的一些理财,低风险的理财,它的收益都不会特别高,嗯,大家现在也可以了解一下目前的一些低收益的理财,年利率也就是在三点几到四点几之间,而且还有限额,封闭期比较长的限制

未来5年的利率肯定是下降的。

利息的真正来源,是投资所带来的利润的一部分。投资的利润率越高,相应的利息也越高;反之,投资的利润率越低,相应的利息也越低。那么问题来了,未来5年,投资的利润率会走高吗?

先看看明天的早餐还有没了,别想五年后的事了,

4.从目前国家政策来看

目前银行贷款利率将全部以LPR进行定价。而lpr的走势已经是连续在下降,在央行连续使用逆回购工具之后,市场资金面宽松,有可能lpr会继续向下调整。在今年的2月20号公布的lpr也再次实现下调。把整体贷款利率下行,就为存款利率下行提供了充足的空间。这样可以保证疫情过后市场稳定,经济快速恢复。

从1990年至今,中国人民银行个人存款利率调整37次,以一年期为例:

  • 15次调增(累计+6.89%)
  • 22次调减(累计-15.41%)
  • 实际一年期利率从10.08%下降至1.5%,累计下降8.58%。

(最新一次调整为2015年10月)

截至目前,美国利率0.25%

要回答这个问题,大家先来弄懂一个基本的问题,就是利息是怎么产生的?显然单凭钱存放得时间长,是不会产生利息的,否则的话,大家都持有现金,一直放着就可以了。

从个人接触经验来看,小企业从四大银行的融资成本已经从2017年的6%,下降到4%左右。

国家近几年一直在提降低企业融资成本,要求各大银行开展普惠性金融贷款。

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无论是从西方发达国家的历史来看还是从嗯中国近些年的利率水平,发展趋势来看。未来五年十年甚至更长时间,银行的利息都是会保持下降的趋势

2.从国内历史经验来看是升还是要降?

  升息的目的主要是鼓励存款、提高融资成本,减少货币供应、压抑消费、压抑通货膨胀等市场降温,也是提升汇率的一种间接手段。
  降息是加息反向操作,挤出存款,降低融资成本,推动企业贷款扩大再生产,鼓励消费。

四、结论(见文头)

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三、什么时候才有可能上升呢?什么时候下降呢?

  • 从美国和国内加息和降息的年份一眼可以看出,在经济好/坏时候,应该加息/降息?
  • 目前全球经济是类似金融危机的2008年,还是类似经济高速发展的2004年?
  • 大家可以回忆一下,10年前甚至15年前,我们去银行存活期,它的利息有多少?是不是比现在要高很多很多?

    通货膨胀会让我们的资产减值,这时我们采用银行借贷的方式就可以手握资金,只要我们能够找到年化收益率在4.5%以上的理财产品,那么就能跑赢通胀,甚至让钱生钱,所以适度负债也是一种投资,同时也能让财务更健康。随着年龄的增长,负债率也应该逐年降低,在30岁的时负债率可以控制在50%以内,但此后每增加10岁,负债也应该随之降低10%。

    3.从发达国家历史经验来看是升还是要降?

    我觉得答案是否定的,因为当前各行各业的机会其实已经基本都被挖掘出来了,除了极少数高科技行业外,传统行业的投资机会非常有限。但高科技行业是高风险、高收益,且初创期可能是亏损的,更倾向于通过股权融资,而不是借助银行的债权融资。这也就意味着,通过银行放贷借出去投资的钱,其利润率中长期来看是下降的。投资赚到的钱变少了,利息自然也会变少。


    但在此次始料不及的新冠疫情影响下,不仅国内消费难以提振,就连全球经济目前都已有停摆迹象,出现倒退的可能性大增,对我国的外贸业来说,是雪上加霜。在此情况下,我国发展经济的三驾传统马车,消费和外贸都已经哑火了,剩下就只能靠投资,而且是政府投资来拉动了。目前政府也颁布了一系列刺激政策,但也还是沿用过去那一套向银行放水发债的招数。这些招数这次能否奏效,很难讲,毕竟中国经济已经深度融入世界经济了。

    可以预料的是,此次疫情对经济的影响可能不低于08年的次贷危机,其结束时间尚不能预料,即便今年结束了,复工复产也不会如想象中顺利,在前期存量债务以及新增债务的叠加下,未来5年内银行利率持续走低是大概率事件!

    降,只要刺激发展就要降息

    在2020年,银行存款的利率水平就会持续下降。那么在此次疫情的影响下,还有可能会加速下调。在今年的2月10号,央行货币政策委员会委员马骏在一个论坛上表示,要建立疫情利益相关方的损失分担机制,要防止中小微企业此次损失过多过大。可以考虑适当降低央行基准存款利率,这样可以为银行降低贷款利率提供空间,帮助困难企业渡过难关。这其实就是一个信号,有可能央行在4年之后,会考虑进一步下调存款利率。

    随着全球经济下行,未来银行利率下调概率更大,通过降息促进消费,降低企业融资成本,是拉动经济的重要选择。考虑到国内真实通胀率较高,未来即使存款利率下行,也不会变成负数,虽然实际确实是负利率。选择一家中小银行的话,未来五年期存款利率达到3%左右是没有问题的。房价依然会以每年10%左右的速度小幅缓慢下降,10年内大概率会出现腰斩的情况。具体到房价严重透支的城市,腰斩之后再降一截也很正常。

    所以嗯,忠告一下那些现在手里有大量的现金的人尽早的去做好自己的财务规划,如果有渠道能够锁定现在的利率的,比如说一些综合终身寿年金等写进合同的复利增长产品,建议可以多了解一下

    从1990年2015年,美国个人存款年平均利率:

    • 12次调增(累计+8.24%)
    • 14次调减(累计-16.2%)
    • 利率从10.08%下降至1.5%,累计下降8.58%。

    题主这个问题问得好。是升息还是降息,还是要看经济形势。

    降。国外很多国家都是0利率甚至负利率了,我们对方开放,市场化利率会降。

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